马蔚华关于推广芯片银行卡的提案

　　关于推广芯片银行卡的提案
　　全国政协委员 招商银行行长 马蔚华
　　一、背景及问题
　　近年来，各银行自助银行设备频频遭受不法分子使用高科技手段克隆银行卡方式作案，严重影响银行卡用卡安全。作案基本流程为：不法分子在ATM机插卡口处安放读码器，并在密码按键的上方安装了微型摄像机，待客户操作时窃录其银行卡的密码和磁条信息资料，一旦得逞就会使客户的银行账户成为不法分子的任意提款机。其中，深圳地区还出现多起境外人士(主要为东南亚国家及港澳地区)作案案例，利用银联通存通兑系统跨境性，作案得逞后在境外提款，造成了不良国际影响。当前国内银行界普遍使用磁条银行卡，在全国范围内，这种利用磁条银行卡信息容易被复制和伪造的缺陷作案的手法不断出现、范围也不断扩大，虽然2009 年公安部、人民银行等五部委进行了联合打击，但犯罪行为还是呈蔓延趋势。这些犯罪案件不仅造成持卡人的损失，导致社会公众的恐慌和不满，而且引发了持卡人与银行之间的大量民事诉讼纠纷。在一些案例中，部分法院片面要求银行对于客户是否泄露密码及系统安全性进行举证，而银行在这方面存在举证难度，致使银行在诉讼中处于不利，甚至败诉，给银行业带来了巨大压力和损失，银行卡产业发展面临重大挑战。如何提高银行卡安全防范水平，恢复持卡人用卡信心，成为亟待解决的课题。
　　芯片卡由于其安全性较高的特点，成为提高银行卡安全性能的首选。2006年中国人民银行《关于进一步加强银行业金融机构信息安全保障工作的指导意见》(下称《指导意见》)(银发[2006]123号)第九条中已经对推行银行卡芯片化做出规定。实践中，由于技术问题尚未完全解决以及全面推行芯片卡成本较高，所以并未完全推开，目前，国内只有个别银行试行推出芯片银行卡。
　　二、建议及理由
　　(一)建议
　　鉴于传统磁条银行卡容易被复制和伪造使得持卡人用卡安全难以保障，建议在中国人民银行及银监会的推动下，各银行根据《指导意见》的要求，根据芯片银行卡的国际标准或者国内标准，进一步大力推广芯片卡的使用，并尽快促进磁条银行卡向芯片卡的升级，提高银行卡安全防范能力，杜绝克隆卡式犯罪，保障广大持卡人权益。由于芯片卡开发推广成本较高，同时建议国家也就此进行一定的财政补贴，提高商业银行的积极性。
　　(二)理由
　　1、芯片银行卡的安全性更高，更利于保障持卡人的权益，更能有效防范使用伪卡等金融智能犯罪。
　　芯片卡也称为智能卡，属于无接触式付款方式。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借记卡)中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作，内含的数据可以变化和更新。与普通磁条银行卡相比，芯片银行卡采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造，也不会像磁条卡那样会消磁，安全性更有保障，更利于维护持卡人权益以及有效防范诸如跨国制作和使用假银行卡、银行卡欺诈等各种高科技手段的金融智能犯罪。
　　2、芯片银行卡信息容量大，为持卡人“一卡多用”提供便利，也是银行以“多应用、高安全”银行卡服务提高核心竞争力的需要。
　　芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。比如，它能携带电子现金，经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙；可用于转付大数额的资金款数；查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数；甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项。同时，芯片卡也是银行提升银行卡服务水平，以“多应用、高安全”服务提高核心竞争力的需要。
　　3、银行卡芯片化是银行卡产业升级换代的大势所趋。
　　当今，已经实施智能卡升级的国家和地区超过了30个，智能卡在全世界的总卡数大约刚超过2亿张，布放符合EMV标准(国际标准)的终端超过200万台。欧洲和亚太区走在全球的前列，其中，欧洲全面启动了迁移计划，2003年底已有50%的卡片符合了EMV标准。亚太区也有日本、韩国、马来西亚、台湾等10 多个国家和地区启动升级计划。亚太区的其它国家/地区都在进行EMV迁移评估或准备，每年都以近100%的速度增长。从技术简单的磁条式银行卡升级为芯片式制卡，已经是银行卡产业升级换代的大势所趋。